Gemischte Lebensversicherungen sind eine der häufigsten Formen der kapitalbildenden Lebensversicherung. Unsere Zukunft ist oft ungewiss und birgt viele Herausforderungen, die wir nicht vorhersehen können. In solchen Zeiten wünschen wir uns Sicherheit und Verlässlichkeit, besonders wenn es um unsere Familie und unsere finanzielle Absicherung geht.
Eine gemischte Lebensversicherung kann genau diese Sicherheit bieten: Sie verbindet den Schutz einer Risikolebensversicherung mit der Möglichkeit, gleichzeitig Kapital für später aufzubauen. So fühlen Sie sich nicht nur heute, sondern auch in der Zukunft gut aufgehoben.
Erklärung: Was ist eine gemischte Lebensversicherung?
Eine gemischte Lebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, die mehrere wichtige Funktionen in sich vereint. Sie ist nicht nur ein wichtiger Teil der privaten Altersvorsorge, sondern bietet auch eine Absicherung gegen Risiken.
Der Begriff „gemischt“ kommt daher, dass diese Versicherungsart zwei wesentliche Komponenten kombiniert: einen Sparanteil und eine finanzielle Absicherung für die Hinterbliebenen im Todesfall oder auch für die Erwerbsunfähigkeit. Das bedeutet, dass ein Teil der gezahlten Beiträge angespart und später, meist im Rentenalter, ausgezahlt wird. Gleichzeitig sorgt die Versicherung dafür, dass im Todesfall die Angehörigen eine vertraglich vereinbarte Summe erhalten.
Diese doppelte Funktion der gemischten Lebensversicherung bietet mehrere Möglichkeiten. Zum einen können feste Leistungen vereinbart werden, die unabhängig von Marktentwicklungen garantiert sind. Zusätzlich gibt es aber auch Modelle, die Renditechancen bieten, sodass der Sparanteil durch Investitionen wachsen kann. In manchen Fällen sind auch beide Ansätze kombinierbar, um eine ausgewogene Mischung aus Sicherheit und Wachstumspotenzial zu erzielen.
Leistung der gemischten Lebensversicherung?
Die gemischte Lebensversicherung lässt sich individuell auf deine Bedürfnisse anpassen. Dabei kann man die Leistungen modular zusammensetzen und die Summen exakt auf die persönliche Ausgangslage anpassen und nicht erwünschte Leistungen ausschliessen.
Sparanteil
Die gemischte Lebensversicherung beinhaltet einen Sparanteil, womit für das Alter Kapital angespart wird. Dieses Kapital wird verzinst und kann individuell investiert werden. Beliebt sind festverzinste Angebote, Investitionen in Aktienfonds, Immobilien oder Obligationen.
Todesfall
Die Todesfallabsicherung bietet finanziellen Schutz für die Hinterbliebenen. Der Wegfall des Hauptverdieners oder der Person, welche für die Kinder/Familie sorgt, ist fatal. Insbesondere, wenn finanzielle Verpflichtungen wie eine Hypothek vorhanden sind.
Invalidität
Bei einer Invalidität erhält man von der 1. Säule AHV/IV und er 2. Säule BVG eine Invalidenrente, welche rund 60 % des aktuellen Einkommens abdeckt. Für die meisten reichen 60 % der Leistung allerdings nicht aus. In der gemischten Lebensversicherung kann man diese Einkommenslücke auf den gewünschten Bedarf erhöhen.
Prämienbefreiung
Die Prämienbefreiung, auch Sparausfallversicherung genannt, dient der Kapitalbildung während einer Arbeitsunfähigkeit. Ist man aus gesundheitlichen Gründen nicht arbeitsfähig, so zahlt die Versicherung einem den Sparanteil ein und man wird von dem regelmässigen Spar- und Prämienbeitrag befreit. Dadurch wird für dich weiterhin gespart, wodurch sich dein Alterskapital anhäuft, ohne dass du dazu einen weiteren finanziellen Beitrag leisten musst.
Gemischte Lebensversicherung in der Schweiz – Säule 3a und 3b
Eine gemischte Lebensversicherung kann im Rahmen der dritten Säule der Altersvorsorge, die in die Bereiche Säule 3a und Säule 3b unterteilt ist, abgeschlossen werden. Durch die Zahlung von Prämien wird im Rahmen dieser Vorsorgeformen ein Sparanteil aufgebaut. Diese Prämien werden monatlich oder auf Wunsch jährlich bezahlt.
Säule 3a: Gebundene Vorsorge
Die Säule 3a, auch gebundene Vorsorge genannt, ist speziell darauf ausgelegt, für das Alter vorzusorgen. Hierbei sind die einbezahlten Beträge bis zur Pensionierung gebunden und können nur unter bestimmten Voraussetzungen vorzeitig bezogen werden, etwa beim Kauf von Wohneigentum oder bei der Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit. Die Beiträge in die Säule 3a sind in der Einkommensteuer abzugsberechtigt. Beim Kapitalbezug fällt eine reduzierte Steuer an.
Säule 3b: Freie Vorsorge
Im Gegensatz dazu bietet die Säule 3b, die freie Vorsorge, mehr Flexibilität. Hier sind die eingezahlten Sparanteile nicht an die strengen Vorgaben der Säule 3a gebunden und können jederzeit und ohne spezielle Bedingungen bezogen werden. Diese Form der Vorsorge ist nicht steuerbegünstigt, bietet jedoch den Vorteil, dass das angesparte Kapital frei verfügbar ist und nach den individuellen Bedürfnissen und Lebensumständen genutzt werden kann. Auch beim Bezug fallen keine Steuern an.
Vergleich: Steuern bei der gemischten Lebensversicherung
Die steuerliche Behandlung der gemischten Lebensversicherung unterscheidet sich je nach der Säule, in der sie abgeschlossen wird.
Säule 3a: Gebundene Vorsorge mit Steuervorteilen
Bei einer gemischten Lebensversicherung im Rahmen der Säule 3a der gebundenen Vorsorge profitieren Versicherte von erheblichen Steuervorteilen. Die Prämienzahlungen für die Lebensversicherung können bis zu einem bestimmten Maximalbetrag vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Durch diese Regelung kann die Steuerlast während der Erwerbsjahre gesenkt werden.
Für das Jahr 2024 gelten folgende Maximalbeträge:
- Mit Pensionskasse: Der maximale abzugsfähige Betrag liegt bei 7’056 CHF.
- Ohne Pensionskasse: Hier beträgt der maximale abzugsfähige Betrag 35’280 CHF.
Säule 3b: Freie und flexible Vorsorge
Die gemischte Lebensversicherung im Rahmen der Säule 3b bietet hingegen kaum Steuervorteile. Es gibt keine Ertragssteuer auf die erwirtschafteten Erträge, allerdings sind die einbezahlten Prämien nicht vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Das bedeutet, dass Versicherte keine unmittelbaren steuerlichen Vergünstigungen während der Ansparphase erhalten, beim Bezug jedoch auch keine Steuer anfällt.
Dennoch kann die Säule 3b aufgrund ihrer Flexibilität und der Möglichkeit, das angesparte Kapital jederzeit nutzen zu können, eine sinnvolle Ergänzung zur gebundenen Vorsorge sein. Insbesondere für Personen, die bereits die Maximalbeträge der Säule 3a ausgeschöpft haben, zusätzliche finanzielle Flexibilität wünschen oder eine Person ausserhalb der Familie begünstigen möchte, bietet die Säule 3b eine attraktive Option.
Der Rückkaufswert einer gemischten Lebensversicherung
Der Rückkaufswert einer gemischten Lebensversicherung ist der Betrag, den man bei der Kündigung der Versicherung zurückerhält. Dieser Wert setzt sich aus dem angesparten Deckungskapital, den Überschüssen und abzüglich der Stornokosten zusammen.
In den ersten Jahren nach Abschluss der Versicherung ist der Rückkaufswert meist sehr niedrig. Das liegt daran, dass die anfallenden Kosten und Gebühren zunächst gedeckt werden müssen. Mit zunehmender Vertragslaufzeit steigt jedoch der Rückkaufswert, da mehr Kapital angespart und Überschüsse erwirtschaftet werden.
Flexibilität der Rückkaufswerte
Der Rückkaufswert definiert den Rückkauf des Sparguthabens während der Laufzeit der Police. Die Flexibilität bei der Verfügung über den Rückkaufswert hängt stark davon ab, ob die gemischte Lebensversicherung im Rahmen der Säule 3a oder 3b abgeschlossen wurde.
- Säule 3b: Wenn die Versicherung über die Säule 3b abgeschlossen wurde, bietet sie deutlich mehr Flexibilität. Hier kann die versicherte Person jederzeit über das angesparte Kapital verfügen, ohne strenge Bedingungen erfüllen zu müssen.
- Säule 3a: Im Gegensatz dazu kann man im Rahmen der Säule 3a nur unter bestimmten Bedingungen vorzeitig über das Kapital verfügen. Diese eingeschränkte Verfügbarkeit ist dem Zweck der gebundenen Vorsorge geschuldet, die speziell für die Altersabsicherung konzipiert ist.
Berechnung des Rückkaufswerts
Der Rückkaufswert einer gemischten Lebensversicherung lässt sich zusammenfassend wie folgt berechnen:
Rückkaufswert = Angespartes Deckungskapital + Renditen + Überschüsse − Stornokosten
Gemischte Lebensversicherung: Vor- und Nachteile
Vorteile
- Kombination aus Sparanteil und Risikoabsicherung: Eine der grössten Stärken der gemischten Lebensversicherung ist die Kombination aus Kapitalaufbau und finanzieller Absicherung für den Todesfall und die Invalidität. Diese Doppelwirkung sorgt dafür, dass Versicherte sowohl für ihre eigene Zukunft als auch für die ihrer Angehörigen vorsorgen können.
- Flexibilität bei der Begünstigtenwahl: Versicherte haben die Möglichkeit, die Begünstigten ihrer Lebensversicherung selbst auszuwählen. Dies bietet eine flexible Gestaltung der Vorsorge – wobei jedoch das Erbrecht berücksichtigt werden sollte, um mögliche Konflikte zu vermeiden.
- Steuervorteile (Säule 3a): Im Rahmen der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) können Prämienzahlungen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Das kann zu erheblichen Steuerersparnissen führen.
- Ergänzende Vorsorgeoption (Säule 3b): Die freie Vorsorge (Säule 3b) bietet zusätzliche Flexibilität und kann als Ergänzung zur gebundenen Vorsorge genutzt werden, um das finanzielle Risiko weiter zu streuen und zusätzliche Ersparnisse zu sichern.
Nachteile
- Niedriger Rückkaufswert in den Anfangsjahren: Einer der grössten Nachteile ist der oft sehr niedrige Rückkaufswert in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss. Das kann zu erheblichen Verlusten führen, wenn die Versicherung vorzeitig aufgelöst wird.
- Kosten und Transparenz: Die gemischte Lebensversicherung ist in den Kosten vielfach intransparent. Darauf sollte besonders geachtet und eine Aufteilung von Risikoabsicherung und Sparanteil sollte geprüft werden.
- Keine Garantie für Überschussanteil: Viele gemischte Lebensversicherungen erwirtschaften Überschüsse, eine Garantie dafür gibt es allerdings nicht. Die Höhe der Überschüsse kann schwanken und ist von der wirtschaftlichen Entwicklung und den Anlagestrategien des Versicherers abhängig.
- Gebundene Verfügbarkeit (Säule 3a): In der Säule 3a sind die angesparten Mittel bis zur Pensionierung oder bis zum Eintreten bestimmter Bedingungen gebunden. In diesem Fall ist man also deutlich weniger flexibel.
- Komplexität: Die Kombination aus Sparen und Versicherungsschutz macht gemischte Lebensversicherungen komplex. Versicherte sollten die Vertragsbedingungen und die möglichen Auswirkungen auf ihre Finanzen aber genau verstehen – das macht eine professionelle Beratung umso sinnvoller. Unser erfahrenes Expertenteam von dieVorsorge.ch hilft Ihnen gerne mit einem Erstberatungsgespräch weiter – kontaktieren Sie uns einfach.
Fazit
Eine gemischte Lebensversicherung bietet eine wertvolle Kombination aus Kapitalaufbau und finanzieller Absicherung für den Todesfall. So lässt sich sowohl für das Alter vorsorgen als auch die Familie im Ernstfall absichern. Durch die verschiedenen Optionen, wie die gebundene Vorsorge in der Säule 3a mit steuerlichen Vorteilen und die flexible freie Vorsorge in der Säule 3b, kann jeder eine Lösung finden, die zu seinen individuellen Vorstellungen passt.
Letztlich sollte die Entscheidung für eine gemischte Lebensversicherung gut überlegt und an die persönlichen Lebensumstände angepasst sein. Mit der richtigen Planung und Beratung kann sie jedoch ein wichtiger Baustein in der finanziellen Absicherung und Altersvorsorge sein.
Für eine individuelle Beratung und massgeschneiderte Lösungen stehen Ihnen unsere erfahrenen Experten von dieVorsorge.ch gerne zur Verfügung. Wir beraten Sie unabhängig und kompetent und finden gemeinsam mit Ihnen genau die Lebensversicherung, die am besten zu Ihren persönlichen Umständen passt. Kontaktieren Sie uns und lassen Sie sich umfassend beraten, um die beste Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft zu treffen.
