Arten der Todesfallversicherung
Der Tod ist ein Thema, das oft verdrängt und vermieden wird. Aber die Wahrheit ist, dass er unausweichlich ist. Für viele Menschen ist es jedoch beruhigend zu wissen, dass sie ihre Familie und ihre Angehörigen finanziell absichern können, sollten sie unerwartet aus dem Leben scheiden. In der Schweiz gibt es verschiedene Arten von Todesversicherungen, die diesen Schutz bieten.
Obwohl es unangenehm sein mag, sich mit dem Thema Tod und finanzielle Absicherung auseinandersetzen zu müssen, ist es eine wichtige Angelegenheit, die nicht aufgeschoben werden soll. Mit den verschiedenen Todesversicherungen Arten in der Schweiz kannst Du sichergehen, dass Deine Hinterbliebenen im Todesfall finanziell abgesichert sind.
Überblick über verschiedene Arten
Eine Todesfallversicherung ist eine Art von Versicherung, die im Todesfall eine finanzielle Absicherung für die Hinterbliebenen bietet. Es gibt verschiedene Arten von Todesfallversicherungen, die sich hinsichtlich der Leistungen und Kosten unterscheiden:
- reine Todesfallversicherung
- temporäre Todesfallversicherung
- lebenslange Todesfallversicherung
- Todesfallversicherung mit Prämienbefreiung
- gemischte Todesfallversicherung
- Todesfallversicherung für Kinder
- konstantes Todesfallkapital
- steigendes Todesfallkapital
- abnehmendes Todesfallkapital
- Todesfallversicherung Konkubinat
- Todesfallversicherung 3a oder 3b
- Unterschied Freie Vorsorge – Gebundene Vorsorge
Reine Todesfallversicherung
Die reine Todesfallversicherung gehört zu den Risikolebensversicherungen, zahlt im Todesfall der versicherten Person eine festgelegte Summe an die Hinterbliebenen. Sie dient in diesem Fall ausschliesslich der finanziellen Absicherung. Im Gegensatz zu einer regulären Lebensversicherung bietet die reine Todesfallversicherung keine Altersvorsorge und keine Auszahlungen im Lebensfall.
Die reine Todesfallversicherung eignet sich primär für Menschen, die eine kostengünstige Absicherung für ihre Familie suchen.
Temporäre Todesfallversicherung
Eine temporäre Todesfallversicherung ist auf eine bestimmte Laufzeit begrenzt und zahlt eine festgelegte Summe an die Hinterbliebenen, wenn der Todesfall innerhalb der Laufzeit eintritt. Diese Art der Todesfallversicherung kann besonders sinnvoll sein, wenn ein bestimmter Zeitraum, wie die Tilgung einer Hypothek, ein Kredit oder die Versorgung der Kinder, abgesichert werden soll.
Lebenslange Todesfallversicherung
Wie der Name bereits vermuten lässt, handelt es sich hier um eine lebenslange Absicherung. Sie zahlt im Todesfall unabhängig vom Alter des Versicherten eine festgelegte Summe an die Hinterbliebenen. Diese Variante ist kostenintensiver, garantiert jedoch eine dauerhafte Absicherung.
Gemischte
Todesfallversicherung
Bei dieser Art der Todesversicherung werden Elemente der reinen Todesfallversicherung und der Lebensversicherung kombiniert. Die Versicherung zahlt im Todesfall eine festgelegte Summe an die Hinterbliebenen und bietet zusätzlich eine Altersvorsorge, die im Lebensfall ausgezahlt wird. Die gemischte Todesfallversicherung kann individuell die gewünschten Risiken abdecken und ergänzt die Leistungen aus der 1. und der 2. Säule.
Um eine Über- oder Unterdeckung zu vermeiden, ist eine exakte Berechnung zu empfehlen. Sie ist eine Kombination aus einer regulären Lebensversicherung und einer reinen Todesfallversicherung. Sie bietet daher sowohl im Todesfall als auch im Lebensfall finanzielle Absicherung und bietet damit rundum einen finanziellen Schutz. Das macht sie auch teurer als eine reine Todesfallversicherung.
Diese Deckung eignet sich besonders für Menschen, die sowohl im Todesfall als auch im Lebensfall finanziell abgesichert sein wollen, etwa zur Absicherung einer Hypothek oder zur Sicherstellung des Einkommens infolge einer Invalidität, um weiterhin die alltäglichen Kosten einer Familie stemmen zu können. Eine Prüfung, ob und in welcher Form eine solche Versicherung im individuellen Fall geeignet ist, sollte auf jeden Fall durchgeführt werden.
Todesfallversicherung mit
Prämienbefreiung
Die Todesfallversicherung mit Prämienbefreiung befreit die versicherungsnehmende Person von der Pflicht, Prämien zu zahlen, wenn diese aufgrund von Krankheit oder Unfall arbeitsunfähig wird. So bleibt die finanzielle Absicherung im Todesfall auch bei vorübergehender Zahlungsunfähigkeit gewährleistet.
Die Prämienbefreiung kann bei verschiedenen schweren Krankheiten oder Unfällen in Anspruch genommen werden, die im Versicherungsvertrag festgelegt sind. Dies ist in der Regel eine optionale Zusatzleistung, die zusätzlich zum Grundvertrag abgeschlossen werden kann.
Es ist wichtig, zu prüfen, ob eine solche Versicherung für den individuellen Fall geeignet ist und ob sich die zusätzlich aufkommenden Kosten rentieren.
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Todesfallversicherung für Kinder
Diese Versicherung kann sinnvoll sein, um die Bestattungskosten zu decken oder um finanzielle Unterstützung für die Familie in dieser schwierigen Zeit zu leisten. Die Versicherungssumme ist in der Regel niedrig und die Prämienzahlungen erschwinglich.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass eine Todesfallversicherung für Kinder kein Ersatz für eine umfassende Kinderunfallversicherung ist, die das Kind bei Unfällen absichert.
Es ist daher ratsam, beide Versicherungen – sowohl eine Todesfallversicherung für Kinder sowie eine Kinderunfallversicherung – in Betracht zu ziehen, um eine umfassende Absicherung für das Kind zu gewährleisten.
Todesfallkapital
Das Todesfallkapital ist die vereinbarte Summe, die im Todesfall des Versicherten an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Die Höhe des Kapitals kann je nach gewählter Todesfallversicherung variieren. Es ist wichtig, eine ausreichende Summe zu wählen, um eine angemessene finanzielle Absicherung für die Hinterbliebenen zu gewährleisten.
Konstantes Todesfallkapital
Bei dieser Form des Todesfallkapitals bleibt die Höhe des Kapitals während der gesamten Laufzeit konstant. Diese Variante eignet sich für Menschen, die eine gleichbleibende Absicherung für ihre Hinterbliebenen suchen und keine Wertsteigerung benötigen.
Steigendes Todesfallkapital
Eine Todesfallversicherung mit steigendem Todesfallkapital erhöht die Summe im Laufe der Zeit. Das kann beispielsweise durch eine jährliche Dynamik oder eine Anpassung an die Inflation erfolgen. Diese Option bietet eine zusätzliche Absicherung für die Hinterbliebenen, da sich der Wert des Kapitals mit der Zeit erhöht.
Abnehmendes Todesfallkapital
Diese Variante ist für Menschen geeignet, die eine finanzielle Schuld ratenweise abzahlen. Eine solche Versicherung eignet sich beispielsweise für die Absicherung einer Hypothek oder eines Kredits, welche in regelmässigen Tranchen zurückbezahlt wird.
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Todesfallversicherung Konkubinat
Konkubinatspaare und unverheiratete Partnerschaften nutzen vermehrt die Vorteile der 3b-Variante. Das hat den Grund, dass bei der 3a-Variante Begünstigte ausserhalb der Ehe steuerlich nicht begünstigt werden dürfen, ausser bei der Verpfändung zur Absicherung des Hypothekarkredits eines selbstbewohnten Wohneigentums.
Todesfallversicherung 3a oder 3b
Eine Todesfallversicherung als Teil der privaten Altersvorsorge kann entweder auf Basis der 3. Säulen, in der Säule 3a oder in der Säule 3b, abgeschlossen werden. Bei einer Todesfallversicherung in der Säule 3a profitieren Sie davon, dass die jährlichen Prämien bis zum gesetzlich festgelegten Maximalbetrag steuerlich absetzbar sind. Hingegen sind bei einer Todesfallversicherung in der Säule 3b die Prämien normalerweise nicht steuerlich abzugsfähig. In beiden Fällen wird im Todesfall die vereinbarte Summe ausgezahlt.
Die 3a-Variante bietet den Vorteil, dass die Prämie steuerlich abzugsfähig ist. Die 3b-Variante andererseits ermöglicht eine frei wählbare Begünstigung im Todesfall und bietet eine längere Laufzeit, welche über das Alter von 65 Jahren gewählt werden kann. Bei beiden Varianten sind zusätzliche Leistungen wie Prämienbefreiung und Kapitalbildung möglich. Die gebundene Vorsorge (3a) dient primär der Altersvorsorge und ist steuerlich gefördert, während die ungebundene Vorsorge (3b) an weniger Vorgaben gebunden ist.
Es ist zu beachten, dass bei einer Todesfallversicherung, die über die Säule 3a aufgesetzt wird, die Prämie mit den 3. Säulen Sparbeiträgen kumuliert und zusammen nicht den maximalen steuerabzugsfähigen Betrag von 7’056 CHF (Stand 2023) überschreiten darf.
Unterschied:
Freie Vorsorge & Gebundene Vorsorge
Die freie Vorsorge ist ein weiterer Begriff, der für die ungebundene Vorsorge (Säule 3b) verwendet wird. Wie der Name verrät, ist diese Vorsorge an weniger Vorgaben gebunden. Die gebundene Vorsorge bezeichnet die Säule 3a und wird als gebundene Vorsorge bezeichnet, da sie primär der Altersvorsorge dient und steuerlich gefördert wird. Dieser Steuervorteil ist an bestimmte Vorgaben gebunden.
Fazit
Insgesamt gibt es in der Schweiz verschiedene Arten der Todesfallversicherung, die auf die individuellen Bedürfnisse und Lebenssituationen zugeschnitten sind. Es ist wichtig, die verschiedenen Optionen sorgfältig zu prüfen und sich für diejenige zu entscheiden, die am besten zu den eigenen Anforderungen passt. Eine Todesfallversicherung kann dazu beitragen, finanzielle Sorgen der Hinterbliebenen im Todesfall zu minimieren.
Schliesse also noch heute mit deiner Todesfallversicherung die Vorsorgelücken von morgen und gestalte aktiv die Zukunft deiner Liebsten.
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FAQ – Fragen & Antworten
Benötige ich als Schweizer Staatsbürger*in eine Todesfallversicherung?
Es gibt keine gesetzliche Verpflichtung für Schweizer Staatsbürger*innen, eine Todesfallversicherung abzuschliessen. Allerdings kann eine Todesfallversicherung dazu beitragen, finanzielle Sorgen für die Hinterbliebenen im Todesfall zu minimieren. Es ist daher ratsam, die eigenen Bedürfnisse und finanzielle Situation zu überprüfen und gegebenenfalls eine Todesfallversicherung abzuschliessen.
Kann ich eine Todesfallversicherung auch für meine Kinder abschliessen?
Ja, es ist möglich, eine Todesfallversicherung für Kinder abzuschliessen. Eine eigene Todesfallversicherung für Kinder kann jedoch sinnvoll sein, um im Todesfall finanzielle Unterstützung für die Hinterbliebenen zu bieten.
Wie hoch sollte das Todesfallkapital bei einer Todesfallversicherung sein?
Die Höhe des Todesfallkapitals hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie der finanziellen Situation der Hinterbliebenen, dem Alter des Versicherten, der Anzahl der Hinterbliebenen und den persönlichen Bedürfnissen. Eine individuelle Beratung durch einen Versicherungsexperten kann helfen, die optimale Höhe des Todesfallkapitals zu berechnen.
Eine präzise Berechnung verschafft Klarheit über die gesamte Lage, da bestehende Leistungen der 1. und der 2. Säule berücksichtigt werden sollten. Im Leistungsfall ergänzen sich die Leistungen und sollten daher aufeinander abgestimmt sein.
Welche Todesfallversicherung Arten gibt es?
Es gibt viele unterschiedliche Todesfallversicherungsarten. Zu diesen zählen die folgenden:
- reine Todesfallversicherung
- temporäre Todesfallversicherung
- lebenslange Todesfallversicherung
- Todesfallversicherung mit Prämienbefreiung
- gemischte Todesfallversicherung
- Todesfallversicherung für Kinder