Lebensversicherung
für Kinder
Die Kindheit ist eine Zeit der Unschuld, Neugierde und Freude. Für Eltern ist es meist das wichtigste Anliegen, ihren Kindern eine behütete Umgebung zu bieten, in der sie sich frei entfalten können. Doch das Leben hält leider oft unvorhersehbare Wendungen bereit, die auch die eigenen Liebsten treffen können.
Schicksalsschläge wie Unfälle oder plötzliche Krankheiten können auch das Leben von Kindern auf den Kopf stellen und eine immense Belastung für die ganze Familie darstellen. In solchen Momenten wünscht man sich eine zuverlässige Unterstützung, die einem in schwierigen Zeiten beisteht und die Zukunft der eigenen Kinder absichert.
Die unschöne Wahrheit ist: Ein Kind, das infolge eines Unfalls oder einer Krankheit invalid wird, ist lebenslang finanziell benachteiligt. Da ein Kind nie ein Einkommen erzielt hat, hat es keinen Anspruch auf finanzielle Leistungen aus der 2. Säule und nur minimalen Anspruch auf Gelder aus der 1. Säule. Nun stellt sich die Frage: Wie umgeht man das?
Was ist eine
Lebensversicherung für Kinder?
Zunächst einmal sollte man verstehen, was eine Lebensversicherung überhaupt ist. Die Lebensversicherung bringt finanzielle Unterstützung, bei einer Invalidität, infolge eines Unfalls, Krankheit oder im Todesfall. Die Krankenkasse ist für die Spital- und Arztkosten zuständig. Eine Lebensversicherung zahlt Beträge an den*die Kunden*Kundinn aus, damit er*sie den Lebensunterhalt finanzieren kann.
Bei Erwachsenen, die ein Einkommen generieren, sind in diesem Fall die 1. Säule AHV/IV und die 2. Säule Pensionskasse zuständig. Die 1. und die 2. Säule erbringen Invalidenrenten, um die Lebenskosten zu bestreiten. Da ein Kind nie ein Einkommen erzielt hat, ist es auf die Minimalleistungen der 1. Säule und die Ergänzungsleistungen angewiesen. Die finanziellen Einbussen verunmöglichen es, ein Selbstbestimmtes Leben zu finanzieren.
Die kapitalbildende Lebensversicherung für Kinder ist für Familien eine beliebte Form, die gleichzeitig das Sparen und Absichern vereint. Hier ist das Konzept besonders interessant: Die Eltern oder Grosseltern zahlen monatlich einen festgelegten Betrag in die Lebensversicherung für das Kind ein. Das angesammelte Sparkapital gehört dem Kind, wenn es das 18. Lebensjahr erreicht hat.
Doch der Schutz geht noch weiter. Sollte der Zahlende, meistens die Eltern oder Grosseltern, unerwartet versterben oder durch eine Invalidität nicht mehr in der Lage sein zu zahlen, übernimmt die Versicherung die monatlichen Sparbeiträge und führt das Sparen für das Kind bis zu seinem 18. Geburtstag fort.
Ein weiterer wichtiger Teil dieser Lebensversicherung ist die zusätzliche Absicherung gegen Unfälle oder Krankheiten, die zu einer Invalidität des Kindes führen könnten. Falls solch ein Ereignis eintritt, erhält das Kind ab dem 18. Lebensjahr eine vereinbarte finanzielle Rente bis zur Pensionierung.
Die einzelnen Leistungen der Versicherung können je nach Wunsch in der Police definiert werden. So gelingt eine punktgenaue Absicherung der Kinder, in welcher die finanzielle Ausgangslage der ganzen Familie berücksichtigt wird. Dadurch wird dem Kind ein guter finanzieller Start in das selbstbestimmte Leben ermöglicht und das Kind ist zusätzlich vor finanziellen Schicksalsschlägen abgesichert.
Wozu eine Lebensversicherung für Kinder?
Die Idee, eine Lebensversicherung für Kinder abzuschliessen, mag für einige Eltern anfangs etwas ungewöhnlich erscheinen. Schliesslich verbinden viele Menschen Lebensversicherungen eher mit der Absicherung von Erwachsenen. Da ein Kind allerdings kein Einkommen generiert, hat es bei einer Invalidität nicht denselben Anspruch auf Sozialleistungen, wie es die Verdiener tun.
Wird das Kind erwachsen, so fehlt nun das Einkommen, um einen selbstbestimmten Alltag zu bestreiten. Sicherlich hat es Anspruch auf die minimalste Rente der IV, welche CHF 14’700 beträgt und ergänzend auf die Ergänzungsleistungen. Man rechne selbst und erkennt, dass das nicht reicht.
Lebensversicherung für Kinder – Vorteile
Der Abschluss einer Lebensversicherung für Kinder ermöglicht es, von Anfang an eine finanzielle Sicherheitsreserve für das Kind aufzubauen. So wird eine solide Grundlage geschaffen, auf die das Kind im späteren Leben zurückgreifen kann.
Das angesparte Geld kann dann zum Beispiel in die Finanzierung des Studiums fliessen oder beim Start ins Berufsleben hilfreich sein. Selbst dann, wenn das Kind keinen Unfall oder eine schwere Erkrankung erleidet, ist eine Lebensversicherung also von Vorteil.
Trotzdem können unvorhergesehene Schicksalsschläge das Leben von einem Tag auf den anderen verändern. Eine Lebensversicherung für Kinder soll einen Sicherheitsmechanismus bieten, um finanzielle Unterstützung zu gewährleisten, falls der schlimmste Fall eintritt und das Kind durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit geschädigt wird.
Steuererklärung
Prämien für eine Lebensversicherung sind in der Schweiz steuerlich absetzbar, wenn sie für minderjährige Kinder oder Kinder in Ausbildung gezahlt werden, vorausgesetzt, die Beiträge liegen innerhalb des gesetzlichen Höchstbetrags.
Solche Lebensversicherungen für Kinder fallen unter die Kategorie der Kapitallebensversicherungen, die nicht nur Versicherungsschutz bieten, sondern auch einen Kapitalaufbau ermöglichen. In der Regel sind Auszahlungen aus einer Lebensversicherung steuerfrei, wenn die vereinbarte Summe im Todesfall oder am Ende der Vertragslaufzeit zur Auszahlung kommt. Dies trifft üblicherweise auch auf Lebensversicherungen zu, die für Kinder abgeschlossen wurden.
Auszahlung
Eine der entscheidenden Phasen einer Lebensversicherung für Kinder ist der Zeitpunkt, an dem das Kind die Auszahlung erhält. In der Regel wird das angesammelte Sparvermögen dem Kind zum Zeitpunkt seines 18. Geburtstages ausgezahlt, das Alter wird in der Police festgehalten und kann spätestens bis zum 25. Lebensjahr definiert werden.
Die Auszahlung der Lebensversicherung ermöglicht es dem Kind, über das angesammelte Kapital frei zu verfügen. Es kann zum Beispiel verwendet werden, um eine Ausbildung oder ein Studium zu finanzieren, eine Weltreise anzutreten, den Führerschein zu machen oder einen ersten Schritt in die Selbstständigkeit zu wagen.
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Kinderinvaliditätsversicherung
Kaum jemandem ist bewusst, wie hoch die finanziellen Einbussen sind, wenn ein Kind bereits in jungen Jahren invalide wird. Da ein Kind nie einen eigenen Verdienst hatte, hat ein Kind lediglich Anspruch auf die niedrigste Rente. Diese entspricht 14’700 CHF pro Jahr. Des Weiteren hat das Kind Anspruch auf Ergänzungsleistungen.
Die Kinderinvaliditätsversicherung ist darauf ausgerichtet, das Kind gegen die finanziellen Folgen einer dauerhaften Invalidität abzusichern. Eine solche Invalidität kann beispielsweise durch einen schweren Unfall oder eine chronische Erkrankung hervorgerufen werden und das Leben des Kindes von Grund auf verändern. Wird das Kind erwachsen, so generiert die monatliche Rente der Lebensversicherung ein zusätzliches Einkommen, womit ein selbstbestimmter Alltag ermöglicht wird.
Die Kinderinvaliditätsversicherung kann eine monatliche Rente oder eine einmalige Kapitalzahlung bereitstellen – je nach den Vereinbarungen und Bedingungen der Police. Diese finanzielle Unterstützung kann das Kind und seine Familie entlasten und die Finanzierung der fortlaufenden Lebenskosten unterstützen. Das Kind wird Erwachsen und kann kaum lebenslang von den Eltern finanziell unterstützt werden.
Unfallversicherung für Kinder
Die Unfallversicherung für Kinder ist darauf ausgerichtet, spezifische Leistungen zu erbringen, wenn das Kind aufgrund eines Unfalls eine Verletzung erleidet. Sie bietet in der Regel eine finanzielle Entschädigung bei Verletzungen durch Sportunfälle, Fahrradunfälle, Stürze oder andere Unfälle im Alltag.
Todesfallversicherung fürs Kind
Während eine Lebensversicherung für Kinder darauf abzielt, eine finanzielle Absicherung und ein Kapitalaufbau für das Kind zu gewährleisten, konzentriert sich die Todesfallversicherung auf den Schutz der Hinterbliebenen im Falle des Todes des Kindes. In diesem Fall zahlt die Versicherung eine vorher festgelegte Summe an die Begünstigten aus, um ihnen finanzielle Unterstützung und Stabilität zu bieten.
Der Hauptunterschied zwischen den beiden Versicherungsarten liegt also in der Zielsetzung: Die Lebensversicherung für Kinder ist darauf ausgerichtet, das Kind selbst abzusichern und eine finanzielle Grundlage für seine Zukunft zu schaffen, während die Todesfallversicherung den Fokus auf den Schutz der Hinterbliebenen legt.
Fazit
Von der kapitalbildenden Lebensversicherung, die monatliche Einzahlungen ermöglicht, über die Absicherung gegen Unfälle und Krankheiten bis hin zur lebenslangen Rente im Falle einer Invalidität – Versicherungen für Kinder bieten eine vielseitige Palette von Leistungen, die auf die individuellen Bedürfnisse der Familie zugeschnitten werden können.
Dabei sollte man sich aber immer im Klaren darüber sein, was man sich von einer Kinderlebensversicherung erwartet, sprich in welchem Ausmass die finanzielle Unterstützung benötigt wird.
Die Auswahl einer Lebensversicherung für Kinder, die auf die individuellen Bedürfnisse genau zugeschnitten ist, ist für die meisten Menschen eine Herausforderung. Das liegt schon allein an der Fülle von Angeboten verschiedenster Versicherungen.
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FAQ – Fragen & Antworten
Ist eine Lebensversicherung fürs Kind steuerlich absetzbar?
Beiträge an Lebensversicherungen können in der Schweiz teilweise von der Steuer abgezogen werden. Dazu zählen normalerweise auch Lebensversicherungen für Kinder.
Kann man eine Lebensversicherung aufs Kind umschreiben?
In der Regel ist es möglich, eine Lebensversicherung auf das Kind umzuschreiben, wenn das Kind das gesetzlich vorgeschriebene Mindestalter erreicht hat und das Umschreiben in den Versicherungsbedingungen erlaubt ist.
Ist eine Lebensversicherung fürs Kind sinnvoll?
Eine Lebensversicherung fürs Kind kann sinnvoll sein, um die finanzielle Sicherheit des Kindes und der Familie zu gewährleisten. Sie bietet beispielsweise die Möglichkeit, frühzeitig Kapital für die Zukunft des Kindes aufzubauen, oder eine lebenslange Rente im Falle einer Invalidität zu bekommen.
Wie kann man Kinder finanziell absichern?
Eine Lebensversicherung für Kinder ist eine Option, um eine langfristige Absicherung und ein Sparvermögen aufzubauen. Daneben kann eine Unfallversicherung für Kinder dazu dienen, gegen die finanziellen Folgen von Unfällen vorzusorgen. Eine Kinderinvaliditätsversicherung bietet zusätzlichen Schutz bei dauerhaften Beeinträchtigungen.