Säule 3a vergleichen
Eine Lebensversicherung in der Schweiz, gilt als wichtiger Bestandteil der Vorsorge und trägt über die 3. Säule bei, dass dein Einkommensniveau auch bei einem Schicksalsschlag sichergestellt ist. Ein Todesfall oder die Invalidität infolge eines Unfalls, oder einer Krankheit bringen erhebliche Unruhen mit sich.
Wenn dabei auch noch die finanzielle Sicherheit wegfällt, so findet man sich in einem unglaublichen Desaster. Das muss nicht sein, mit einfachen Mitteln, kann die finanzielle Sicherheit gegeben sein und bildet dazu Kapital, welches die magere Pensionsrente aufstockt. All dies dank kapitalbildenden Zinsen und dem Steuervorteil.
Der Versicherungsmarkt in der Schweiz ist allerdings recht unübersichtlich, denn es gibt zahlreiche Anbieter und viele verschiedene Arten von Lebensversicherungen, zwischen denen man abwägen muss. Insbesondere ohne Branchenkenntnis ist es sehr schwer, die beste Lebensversicherung der Schweiz zu finden.
Denn man muss nicht nur die Unterschiede zwischen 3a und 3b Lebensversicherungen kennen, sondern auch Laufzeit, Versicherungssumme, Kapitalstrategie, Risiken und persönliche Umstände in die Entscheidungsfindung mit einfliessen lassen. Es ist demnach ratsam, Vergleiche einzuholen und auch Säule 3a zu vergleichen.
Hier kommen wir ins Spiel, denn wir helfen dir kostenlos und unverbindlich, die beste Lebensversicherung für deine Altersvorsorge zu finden. Risikofrei, unabhängig und für dich komplett kostenlos.
Die dritte Säule: Private Vorsorge in der Schweiz
Arten von Lebensversicherungen
Die klassische Lebensversicherung gibt es in der Schweiz kaum noch. Gängig sind Angebote für eine gemischte Lebensversicherung (meist als kapitalgebundene oder kapitalbildende Lebensversicherung bzw. Kapitallebensversicherung bezeichnet) oder eine Risikolebensversicherung.
Darüber hinaus gibt es aber auch fondsgebundene Lebensversicherungen. Wo die Unterschiede liegen, haben wir hier kurz für Dich zusammengefasst:
Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallversicherung. Das eingezahlte Kapital wird dabei ausschliesslich im Todesfall ausbezahlt, was für eine Absicherung der Hinterbliebenen sorgt.
Dies kann sinnvoll sein, um Wohneigentum zu schützen. Als echte Vorsorge für die Altersrente dient eine solche Versicherung aber nicht, denn es wird kein Sparkapital gebildet.
Kapitalgebundene Lebensversicherung
Eine kapitalbildende Lebensversicherung ist eine Rentenversicherung, die auch als Leibrente oder Altersrente bezeichnet wird, denn nach Ablauf der Laufzeit der Versicherung wird ein festgelegter Sparbetrag ausgezahlt. Dieser ausgezahlte Betrag füllt die Vorsorgebezüge aus der 1. und 2. Säule auf. Neben dem angesparten Kapital kommen in der Regel Gewinnbeteiligungen und Zinsüberschüsse hinzu.
Eine kapitalgebundene Lebensversicherung kann auch in Kombination mit einer Hinterbliebenenabsicherung (Lebensversicherung bei Todesfall) abgeschlossen werden. In diesem Fall wird sie häufig als gemischte Lebensversicherung bezeichnet.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Eine solche Lebensversicherung wird häufig im Rahmen von Strategien zur Kapitalanlage abgeschlossen. Die Wertentwicklung hängt von der Entwicklung der Finanzmärkte ab, wodurch die genaue Auszahlungshöhe nicht garantiert ist.
Historisch gesehen verspricht eine solche Lebensversicherung aber höhere Chancen auf Renditen.
Steuervorteile durch Lebensversicherung 3a nutzen
Wer Kapital für das Alter anspart, wird in der Schweiz vom Staat mit Steuervorteilen gefördert. Diese gebundene Vorsorge ist bis zu einem gewissen Betrag vom steuerbaren Einkommen abziehbar.
Die Bezeichnung “gebunden“ meint in diesem Zusammenhang, dass man nicht frei darüber verfügen kann, unter welchen Voraussetzungen ein Bezug dennoch möglich ist, wird unter „Auszahlung Säule 3a“ detailliert erläutert. Es lohnt sich also Säule 3a zu vergleichen, wenn für das Alter vorgesorgt werden soll.
Für Lebensversicherungen in der Schweiz gelten 2023 folgende Maximalbeträge, die steuerlich abziehbar sind:
- Für BVG-Unterstellte: Es können maximal CHF 7’056 eingezahlt und steuerlich in Abzug gebracht werden.
- Für Selbstständigerwerbende ohne Pensionskassenversicherung: Hier liegt der maximale Steuerabzug bei CHF 35’280, zu berücksichtigen ist, dass nicht mehr als 20 % des Nettoerwerbseinkommens einbezahlt wird. Dieses Privileg gilt, da keine Einzahlung in die 2. Säule (berufliche Vorsorge BVG) in Form der Pensionskasse erfolgt.
Lebensversicherung 3b
Man muss klar zwischen dem Zweck des Erhalts des eigenen Lebensstandards nach der Pensionierung und einer reinen Todesfallrisikoversicherung bzw. einem Finanzierungsinstrument unterscheiden.
Einzahlungen in die Säule 3b können zwar in beliebiger Höhe erfolgen und beispielsweise in Form von Ersparnissen, Bankkonten oder auch Lebensversicherungen vorliegen; eine Steuerersparnis ergibt sich aus ihnen jedoch nicht.
Dadurch unterscheidet sich eine solche Lebensversicherung klar von Vorsorgeprodukten der Säule 3a, die kapitalbildend oder fondsgebunden sind. Man spricht hier auch von einer freien Vorsorge bzw. einer ungebundenen Vorsorge, denn es spielt in erster Linie das Deckungskapital der Lebensversicherung eine Rolle, das im Todesfall an Hinterbliebene ausgezahlt wird.
Ein wesentlicher Vorteil ist, dass die Begünstigung bei einem Ableben absolut frei bestimmt werden kann, so ist es möglich eine Firma, eine Institution, ein Tier oder ein Lebenspartner zu 100 % als Erbbezüger zu berücksichtigen.
Lebensversicherung Test
Die beste Lebensversicherung für die Altersvorsorge finden
Beim Vergleich verschiedener Lebensversicherungen sollte man sich stets durch einen Finanzberater oder einen Versicherungsbroker beraten lassen. Nur so kann man die beste Lebensversicherung der Schweiz finden, deren Angebot optimal auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnitten ist.
Dabei spielen insbesondere Faktoren wie der Zweck der Versicherung, die ideale Anpassung an die persönlichen Anforderungen sowie die passende Versicherung zum Arbeitsverhältnis eine Rolle.
Relevante Fragen für die Planung deiner Altersvorsorge
Je früher du dich mit der Vorsorge befasst, umso lukrativer wird deine Lösung. Ein ‘zu früh‘ gibt es hier nicht! Je länger die Laufzeit, desto beeindruckender ist die Macht der Zinseszinsen. Die daraus gewonnenen Kapitalerträge generieren bei einer langen Laufzeit beeindruckende Resultate, die durch ein späteres Sparen kaum noch aufgeholt werden können.
Dabei spielen bei der Entscheidungsfindung nicht nur dein Alter und die berufliche Situation, sondern auch die Lebensumstände eine grosse Rolle. Empfehlenswert ist es daher, die Planung mit einer Bedarfsanalyse – also einer Analyse der finanziellen Situation – zu beginnen.
Hierbei können folgende Fragen bei der richtigen Einschätzung helfen:
- Welche AHV-Rente wird erwartet? Gibt es Lücken in Form von fehlenden Beitragsjahren?
- Wie sieht es mit der zu erwartenden Pensionskassenrente aus?
- Ist es gegebenenfalls sinnvoll, die Rente nach einer Scheidung oder einem gesteigerten Einkommen mit einem Einkauf zusätzlich aufzustocken?
- Wie genau soll meine dritte Säule gestaltet werden und wie profitiere ich am besten durch steuerliche Vorteile?
- Ist zusätzlich eine Risikolebensversicherung in meinem Falle sinnvoll?
Wir helfen dir, mit unseren Experten für Lebensversicherungen der Säule 3a diese Fragen ausführlich zu klären, damit du dein persönlich bestes Angebot bekommst. Natürlich kostenlos.
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Für wen lohnt sich eine Lebensversicherung?
Eine private Lebensversicherung kommt für viele Personen in unterschiedlichen Lebenssituationen in Frage und kann sich lohnen. Dabei unterscheiden sich aber mitunter der genaue Zweck und damit auch die Leistungen. Für welche Personengruppen sich eine Lebensversicherung besonders eignet, haben wir hier kurz zusammengefasst:
Lebensversicherung für Familien
Die finanzielle Sicherheit der Familie kann mit einer Lebensversicherung abgesichert werden. Im Todesfall erhält die begünstigte Person (die jederzeit geändert werden kann) die entsprechende Kapitalleistung. Dies kann von Verbindlichkeiten aus Wohneigentum befreien oder für finanzielle Unabhängigkeit im Todesfall sorgen.
Lebensversicherung bei Wohneigentum
Im Todesfall kann es passieren, dass die Eigentumswohnung oder das Haus von den Hinterbliebenen nicht mehr getragen werden kann. Hier kann eine Lebensversicherung dazu beitragen, die Verpflichtungen in einem tragbaren Rahmen zu halten.
Lebensversicherung für Konkubinatspaare
Da Leistungen aus der AHV ausschliesslich an verheiratete Paare ausgezahlt werden, kann eine Lebensversicherung bei unverheirateten Paaren dazu beitragen, diese mögliche Lücke aus der 1. Säule zu schliessen.
Lebensversicherung für Selbstständige
Inhaber einer Einzelfirma sind gesetzlich nicht verpflichtet, in die 2. Säule einzuzahlen. Dadurch entstehen finanzielle Lücken, die durch die Säule 3a ausgeglichen werden können. Dadurch kann der Lebensstandard während der Pensionierung gesichert werden.
Auch die finanzielle Absicherung des Unternehmens, wenn der Inhaber verstirbt, kann ein Zweck einer solchen Lebensversicherung für Selbstständige sein. Für Einzelunternehmer lohnt es sich, in die private Vorsorge 3a einzuzahlen.
Da auch grössere Beträge bis zu einer Höhe von 35’280 CHF vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können, stellt die Lebensversicherung mit Rente für viele Unternehmer eine gute Alternative zum BVG dar, denn für Einzelunternehmer ist der Abschluss einer Pensionskasse (Vorsorge der 2. Säule) nicht obligatorisch.
Zwar können Inhaber von Einzelfirmen sich der Pensionskasse der Angestellten anschliessen, von dieser Option können jedoch Einzelunternehmer ohne Angestellte nicht profitieren.
Lebensversicherung Kosten
Das beste Kosten-Nutzen-Verhältnis
Viele suchen eine günstige Lebensversicherung und sind dann verwundert, warum die Preisunterschiede in den Prämien der verschiedenen Angebote so gross sind. Wir helfen dir, eine Versicherung zu finden, die dir ein bestmögliches Kosten-Nutzen-Verhältnis bietet und sich gleichzeitig an deinen Wünschen zur Laufzeit, zur gewünschten Absicherungssumme und der potenziellen Risikoabsicherung orientiert. Auch die Säule 3a wird dabei verglichen.
Die besten Konditionen für deine Vorsorge
Was deine Lebensversicherung am Ende kostet, hängt von vielen verschiedenen Faktoren ab. Neben den Faktoren, die du selbst bestimmen kannst (Laufzeit, Summe, mit oder ohne Abdeckung der Erwerbsfähigkeit etc.), wirken sich insbesondere auch individuelle Faktoren auf die Beitragshöhe aus.
Hierzu gehören insbesondere Fragen zum Nikotinkonsum, deinem Gewicht und deiner Grösse, oder auch Fragen zu Medikamenten, die du regelmässig einnimmst. Nicht jeder Versicherungsanbieter gewichtet die jeweiligen Faktoren gleich. Umso wichtiger ist es, spezielle Prämienrechner einzusetzen, um die Kosten der Risikoversicherung bzw. der Lebensversicherung so gering wie möglich zu halten.
Unser unabhängiger Vergleich hilft dir dabei, das beste Angebot für deine genauen Lebensumstände zu finden.
Auszahlung Säule 3a
Da es sich bei einer Lebensversicherung 3a um eine gebundene Lebensversicherung handelt, kann diese nicht jederzeit frei bezogen werden. Es gibt aber Situationen, in denen die Gelder dennoch aus der Säule 3a bezogen werden können:
- Frühestens 5 Jahre vor bzw. spätestens 5 Jahre nach Erreichen des AHV-Alters.
- Wenn du Invalidenrente beziehst oder der Todesfall eintritt
- Wenn du Wohneigentum finanzieren oder eine Hypothek zurückzahlen möchtest
- Wenn du in eine selbstständige Erwerbstätigkeit als Einzelunternehmer wechselst
- GmbHs oder AGs können in die Säule 3a nicht einzahlen
- Wenn du dich nachträglich in die zweite Säule einkaufst
- Wenn du die Schweiz verlässt und bestimmte Kriterien erfüllst
Beachte, dass Kapitalleistungen aus der zweiten Säule sowie der Säule 3a bei Auszahlung zusammengezählt und unabhängig vom übrigen Einkommen und Vermögen gesondert besteuert werden. Es fallen Steuern auf Stufe Kanton sowie Gemeinde und Bundessteuern an.
Wir helfen dir gerne weiter
Was wir für dich tun
Unsere Dienstleistungen sind für dich 100 % kostenlos. Wir sind von einer vollen Kundenzufriedenheit überzeugt. Bist du von unserem Vergleich begeistert, so danken dir, wenn du mit uns eine Umsetzung betätigst, welches unser täglich Brot ist. Die Hauptvorteile haben wir hier kurz zusammengefasst.
Auf dich zugeschnittene Leistungen mit optimaler Steuerersparnis
Wer sich nur daran orientiert, was der eine oder andere Risikolebensversicherungstest aussagt, findet zwar vielleicht eine gute Lebensversicherung, die sich für viele Personengruppen lohnt, hat aber nicht zwangsläufig die ideale Versicherung für die eigenen Lebensumstände gefunden.
Wir vergleichen viele verschiedene Versicherungen, prüfen genau, welches Angebot auf dich am besten zugeschnitten ist.
Lebensversicherung Vergleich
Kostenlose und unverbindliche Offerten
Der Anbietervergleich, welcher auf dich persönlich zugeschnitten ist, ist komplett kostenlos und unverbindlich. Wer schon einmal selbst einen Lebensversicherungs-Vergleich durchgeführt hat, weiss sehr genau, wie umfangreich und teilweise unübersichtlich die Angebote der verschiedenen Anbieter am Markt sind.
Über individuelle Angebote, die sich genau an deinem Bedarf orientieren, erhältst du sinnvolle Vorschläge von uns, ohne dass du selbst lange recherchieren musst. Unabhängig davon, ob du eher eine günstige Lebensversicherung oder ein Komplettpaket suchen bzw. den späteren Rückkauf der Lebensversicherung planst, wirst du bei uns mit Sicherheit fündig.
Wir arbeiten unabhängig, sind also an keine bestimmte Gesellschaft gebunden. So kannst du sicher sein, dass du die für dich persönlich beste Lebensversicherung am Markt findest.
Professionelle Bedarfsanalyse für deine Lebensversicherung
Je früher du anfängst, dir über deine Vorsorge Gedanken zu machen, desto besser. Insbesondere jedoch, wenn du noch nicht genau weisst, ob du einmal Kinder bekommst, eine Umschulung machst, oder den Beruf wechselst.
Diese Veränderungen bringen zusätzliche Belastungen mit sich, welche eine maximale Flexibilität von deiner Lebensversicherung abverlangt. Eine genaue Bedarfsanalyse hilft dir dabei, eine Lebensversicherung zu wählen, die bis zu deiner Pension bezahlbar bleibt und sich deinem Leben anpasst.
Unsere Experten helfen dir, den für dich optimalen Weg zu finden, damit du durch die Lebensversicherung bestmöglich profitieren kannst; egal, wie sich dein beruflicher Werdegang und dein Privatleben verändern wird.
Sicherheit und Transparenz
Wir arbeiten ausschliesslich mit qualifizierten Versicherungspartnern zusammen und kennen den Versicherungsmarkt Schweiz sehr genau. Dadurch sind wir in der Lage, die Angebote genau auf dich zuzuschneiden. Du kannst die Leistungen nach deinen Wünschen anpassen und du kannst neben der Bestimmung von Sparanteilen auch verschiedene Risikoabsicherungen miteinander kombinieren.
Je nachdem, welchen Leistungsumfang du vorziehst, finden wir unabhängig und transparent passende Anbieter. Hierzu gehört auch, dass von Anfang an Kriterien wie, Renditen oder Kosten einer Kündigung offen kommuniziert werden, damit nicht später das böse Erwachen auf dich zukommt.
Unser Angebot
Beratung
- Kostenloses 30-minütiges Telefongespräch für Ihren Bedarf oder Ihre Fragen bzw. Kurzberatung
Vorsorgeanalyse
- Analyse der finanziellen Ausgangslage
- Erarbeiten von individuellen Lösungen
- Was sind meine Chancen & Risiken?
- Welche Möglichkeiten habe ich?
- Steuercheck
- Steuererklärung für das Folgejahr
Premium Checkup
- Analyse der finanziellen Ausgangslage
- Erarbeiten von individuellen Lösungen
- Was sind meine Chancen & Risiken?
- Welche Möglichkeiten habe ich?
- Steuercheck
- Steuererklärung für das Folgejahr
FAQ zur 3. Säule
Was kostet eine Lebensversicherung?
Das hängt ganz davon ab, wie du die Versicherung gestaltest. Eine reine Risikoversicherung hat im Vergleich zur gemischten Lebensversicherung beispielsweise keinen Sparanteil. Dadurch sind die Prämien niedrig, sie dient dann aber auch nicht zum Aufstocken der Pensionsansprüche.
Darüber hinaus gibt es Risikoversicherungen, die zusätzlich auch die Berufsunfähigkeit abdecken oder eben solche, die zusätzlich einen Sparanteil haben, der nach Ablauf der Versicherung – wenn der Schadensfall nicht eintritt, – ausgezahlt wird. Ebenso hängt die Höhe der Beiträge auch entscheidend von der Deckungssumme ab, die im Todes- oder Schadensfall ausgezahlt werden soll.
Des Weiteren spielen auch dein Geschlecht, dein Alter, dein Beruf sowie gesundheitliche Informationen (Raucher oder Nichtraucher, Vorerkrankungen etc.) eine grosse Rolle.
Kann ich eine Lebensversicherung vorzeitig kündigen?
Wenn du darüber nachdenkst, bei einer bereits abgeschlossenen Lebensversicherung eine Rückabwicklung durchzuführen, solltest du dir sich den genauen Bedingungen bewusst sein. Häufig ist der Rückkaufswert in den ersten Jahren tief.
Ausserdem kann sich eine Kündigung negativ auf spätere Abschlüsse von Lebensversicherungen auswirken und ein Abschluss in höherem Alter wird ohnehin teurer. Es ist also wichtig, bereits vor dem Abschluss genaue Informationen über spätere Kündigungsbedingungen zu prüfen.
Die vorzeitige Kündigung einer gemischten Kapitallebensversicherung lohnt sich am Ende nur, wenn das Geld in eine andere, besser rentierende Anlage transferiert werden kann.
Ungebundene und gebundene Lebensversicherung – was sind die Unterschiede?
Die Lebensversicherung 3a wird auch als gebundene Lebensversicherung bezeichnet. Das bedeutet, dass eingezahlte Beiträge bis zu einem festgelegten Maximalbeitrag vom steuerbaren Einkommen abziehbar sind. Eine ungebundene Lebensversicherung hingegen – auch Lebensversicherung 3b genannt – bietet diese Steuervorteile nicht.
Auf der anderen Seite kannst du bei einer ungebundenen Lebensversicherung, Bedingungen wie Laufzeit und Bezug frei verhandeln. Denn es gibt im Gegensatz zur Versicherung 3a keine Vorschriften diesbezüglich.
Lebensversicherung statt BVG – wie geht das?
Wenn du Einzelunternehmer bzw. Inhaber einer Einzelfirma ohne Angestellter bist, so zahlst du nicht in die 2. Säule (Berufliche Vorsorge BVG in Form der Pensionskasse) ein. Um diesen Nachteil für Selbstständige auszugleichen, kannst du als Inhaber einer Einzelfirma bis zu 20 % deines Nettoeinkommens jährlich in die Säule 3a einzahlen.
Dieser Betrag ist derzeit (2023) bei maximal 35’280 CHF gedeckelt. So sorgst du durch höhere Lebensversicherungsbeiträge für einen Ausgleich für die fehlende berufliche Vorsorge. Diese Möglichkeit solltest du als Selbstständiger auf jeden Fall nutzen.
Muss ich bei der Auszahlung der Lebensversicherung Steuern zahlen?
Ja. Wenn Kapitalleistungen aus der Säule 3a ausgezahlt werden, fallen ebenso wie für Leistungen aus der zweiten Säule Steuern an. Sie werden vom übrigen Einkommen und Vermögen unabhängig betrachtet und es werden sowohl die Bundessteuer als auch eine Steuer auf Stufe Kanton und Gemeinde fällig.
Kann ich eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung abschliessen?
Nein. Es ist nicht möglich, eine Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung abzuschliessen. Jeder Versicherungsnehmer muss zumindest die einschlägigen Fragen zu seinem Gesundheitszustand beantworten und bei Falschangaben mit empfindlichen Strafen rechnen.
Es gibt aber viele Versicherungen, die auf einen Arztbesuch verzichten, was den Abschluss der Versicherung deutlich vereinfacht.